ОСАГО - почему так дорого?

В последнее время в автомобильном сообществе не утихают споры по поводу необходимости полиса ОСАГО. Одни говорят, что приобретение «автогражданки» пустая трата приличной суммы денег, другие считают, что идея с ОСАГО в общем, хороша, но цена на данный страховой продукт сильно завышена.

Как мы видим, что в конечном итоге и тех и других не устраивает размер стоимости полиса Обязательного Страхования Автогражданской Ответственности. Давайте сегодня не будем рассматривать положительные и  отрицательные стороны этой страховки, а подробно разберем вопрос, связанный с тем - из чего же складывается стоимость полиса ОСАГО.

Не спорю, многие автомобилисты достаточно осведомлены в данной теме, но количество вопросов по этой теме в комментариях - подтолкнуло на создание данного видео.

И так, стоимость полиса ОСАГО состоит из:

ТБ - базовой ставки;

КТ - территориального коэффициента;

КБМ - коэффициента безаварийности (бонус-малус);

КВС - учета стажа и возраста автовладельца ТС;

КО - количества водителей, вписанных в полис;

КП - коэффициента, зависящего от срока страхования ТС;

КС - параметра, зависящего от периода использования ТС;

КМ - параметра, зависящего от мощности автомобиля;

КП - коэффициента, зависящего от срока страхования ТС.

Обратим внимание, что в итоге получается своеобразная формула, в которой, перемножив все вышеперечисленные показатели, мы и получим полную стоимость страховки.

Давайте теперь подробно рассмотрим каждый коэффициент, и что конкретно он означает. Начнем.

ТБ - базовая ставка.

Величина базовой ставки (ТБ) устанавливается непосредственно Центробанком Российской Федерации и на 2021 год составляет:

- у мотоциклов, мопедов, скутеров и квадроциклов категорий «A» и «M» - от 625 до 1 548 рублей;

- у автомобилей категорий «B» и «BE»:
для юридических лиц - от 1 646 до 3493 рублей;
для физических лиц и ИП – от 2 471 до 5 436 рублей;
используемых в качестве такси – от 2 877 до 9 619 рублей:

- у автомобилей категорий «C» и «CE»:
с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее - от 2 246 до 6 064 рублей;
с разрешенной максимальной массой более 16 тонн - от 3 382 до 9 131 рублей;

Отметим, что любая страховая компания устанавливает базовый тариф в пределах минимального и максимального значений самостоятельно по каждой категории транспортного средства и по каждой территории его преимущественного использования. Таким образом, в зависимости от конкретной страховой компании коэффициент ТБ в формуле для расчета стоимости полиса ОСАГО может отличаться до 20% в рамках «тарифного коридора». Именно поэтому иногда получается дешевле купить новый полис ОСАГО в другой страховой компании, чем продлить уже существующий у Вас на руках!

КТ - Территориальный коэффициент - это величина, зависящая от конкретного региона и напрямую влияющая на конечную стоимость полиса ОСАГО. Размер страховой премии зависит от уровня плотности населения, количество зарегистрированных транспортных средств и аварийности области или города, поэтому региональный коэффициент может быть как повышающим, так и понижающим.

Так же, стоит отметить, что при рассмотрении величины этого показателя немаловажную роль андеррайтеры страховщиков уделяют такому факту как мошеннические действия в сфере страхования. Проще говоря - чем больше жуликов в регионе, тем выше цена, а в последнее время некоторые страховщики вообще стали так сказать «закрывать» регионы, т.е. в некоторых городах и областях с большим количеством таких «предприимчивых» людей договора ОСАГО вообще не заключаются.

Актуальную таблицу территориальных коэффициентов ОСАГО можно с легкостью найти в интернете. Мы же отметим, что, для физических лиц, регион определяется по месту прописки автовладельца, для юридических - по месту регистрации организации, а для лиц, не имеющих российской прописки территориальный коэффициент является постоянным и составляет 1,7.

Наиболее распространенным среди автомобилистов является вопрос про КБМ. И так, что же такое КБМ. КБМ - это коэффициент бонус-малус - величина, которая играет одну из самых важных ролей в формировании цены на полис ОСАГО. Данный коэффициент индивидуален для каждого водителя и зависит от наличия или отсутствия ДТП в течение календарного года, грубых нарушений и того, как регулярно водитель страхуется. Соответственно КБМ может быть как повышающим коэффициентом в случае, если в течение года было зафиксировано ДТП по Вашей вине, и страховая компания выплатила потерпевшей стороне за ремонт, так и понижающим для водителей, которые не попадали в дорожно-транспортные происшествия и проездили весь предыдущий год без аварий.

Таблица КБМ включает в себя следующие столбцы: класс на начало годового страхования, КБМ (коэффициент бонус-малус) и класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых выплат, произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО. Рассмотрим значения таблицы подробнее:

И так, КБМ насчитывает 15 классов. Максимальный класс «13» равен 0,5, а Минимальный класс - «M» по состоянию на 2021 год равен 2,45; у начинающих водителей применяется 3 класс и КБМ = 1;

- Определение класса осуществляется один раз в год - 1 апреля по итогам прошедшего года (за период с 1 апреля предыдущего года по 31 марта текущего года);

- Значение КБМ не обнуляется при перерыве в страховании ОСАГО;

- Если автолюбитель вписан в страховой полис ОСАГО нескольких автомобилей, то показатель КБМ все равно является одинаковым;

- Если в базе РСА несколько различных данных КБМ, то в расчете применяется минимальное значение КБМ.

Примеры расчета КБМ:

В случае безаварийной езды в первый год Ваш класс повысится с 3 на 4 и новый страховой полис ОСАГО будет рассчитан с новым значением КБМ = 0,95, таким образом, Вы получите 5% скидку при оформлении новой страховки. На последующий год без ДТП Вы получите уже 5 класс с КБМ = 0,90 и еще 5% скидки (итого 10%)… и так далее…

Если же Вы являлись виновником ДТП, то в силу вступает коэффициент аварийности Малус (М повышение КБМ), который напрямую зависит от количества аварий. Например, в первый год страхования у Вас было 3 ДТП, тогда класс понизится до М, а значение КБМ = 2,45. На следующий год расчет Вашего класса переместится на самый верх таблицы, откуда и пойдут последующие расчеты. Другой пример, класс водителя 9 (КБМ = 0,7), за год у водителя было 2 аварии, соответственно при оформлении нового полиса ОСАГО класс водителя станет 2, а КБМ = 1,4 и страховка подорожает на 40%.

Коэффициент КБМ для нескольких водителей

Если договор обязательного страхования предусматривает ограниченное количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством, КБМ рассчитывается исходя из сведений, которые касаются каждого из водителей. В этом случае при расчете страховой премии учитывается КБМ, имеющий наибольшее значение. Если сведения о страховой истории конкретного лица отсутствуют, для него применяется КБМ, равный единице (1).

Коэффициент КБМ без ограничения водителей

При расчете стоимости ОСАГО, не имеющего ограничений по количеству допущенных к управлению ТС водителей (владельцем транспортного средства которого является физическое лицо), расчет страхового тарифа осуществляется с применением коэффициента КБМ, который равен 1.

Отметим, что проверить свой класс КБМ можно бесплатно в онлайн режиме на официальном сайте единой базы АИС РСА (Российского Союза Автостраховщиков).

Следующий коэффициент это КВС − величина, влияющая на конечную стоимость страхового полиса ОСАГО. Так как коэффициент КВС напрямую зависит от возраста и стажа водителя, то он так же может быть как понижающим, так и повышающим. Все просто - чем моложе и малоопытный водитель - тем выше ставка, которая будет учтена в расчете цены ОСАГО.

В качестве примера, рассмотрим, как рассчитать КВС для водителя по установленной Центральным Банком Российской Федерации таблице:
Допустим, что возраст водителя составляет 23 года, его стаж вождения 2 года, соответственно КВС будет равен 1,77, что является повышающим коэффициент и «автогражданка» будет дороже на 77%, а вот в случае, если возраст автомобилиста составит 44 года при стаже управления автомобилем 12 лет, КВС будет = 0,94, что будет означать понижающий коэффициент, а это значит ОСАГО станет дешевле на 6%.

Обратите внимание, что в случае если собственником транспортного средства является юридическое лицо, коэффициент КВС увеличивается в 1,8 раза; и еще - стаж водителей, не имеющих российского национального водительского удостоверения, принимается равным нулю (0).

КО - это величина, использующаяся в формуле для расчета стоимости полиса ОСАГО, которая зависит от количества водителей, допущенных к управлению транспортных средств.

В действительности коэффициент КО не зависит от числа водителей и для физических лиц может принимать только одно из двух возможных значений:

Закрытая страховка – коэффициент = 1
Открытая страховка – коэффициент = 1,94

Подробнее: «Закрытая страховка» − Договор обязательного страхования предусматривает ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Иными словами машиной могут управлять заранее обговоренные и вписанные в полис водители. При этом Закон не устанавливает максимальное число водителей, которых можно вписать в один полис. Однако некоторые страховые компании отказываются вписывать в договор более пяти человек, так как в стандартном бланке ОСАГО предусмотрены поля только для пяти водителей.

«Открытая страховка» или как иногда еще говорят «Без ограничений» либо «мультидрайв» подразумевает оформление договора обязательного страхования, не предусматривающего ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством. В этом случае автомобилем может управлять совершенно любое лицо, которое имеет водительское удостоверение.

Не редко у людей возникает вопрос - какой же вариант выбрать?

Чтобы ответить на него, нужно знать, сколько планируется вписать водителей, и какие у них коэффициенты КБМ, возраста и стажа.

Полис без ограничений не позволит получить скидку КВС, а его стоимость будет несколько выше, чем у ограниченной страховки. По такому полису КБМ считается по собственнику автомобиля. Поэтому такой договор подойдет для молодых водителей без стажа, если планируется вписывать большое количество водителей или водители постоянно будут меняться.

В случае оформления договора с ограничениями, при наступлении страхового случая страховщик выплатит компенсацию, только если за рулем находился кто то из вписанных в ОСАГО водителей. При расчете стоимости такой страховки учитывается коэффициенты КВС водителей, которые будут вписаны в договоре. При этом в договор по «закрытой страховке» в любой момент может быть вписан любой другой водитель при обращении в страховую компанию, однако, если коэффициент КВС нового водителя выше, чем вписанного, то страховая сумма будет пересчитана в большую сторону в зависимости от периода оставшегося страхования.

При оформлении нового полиса ОСАГО мы рекомендуем пробовать расчет для обоих вариантов страховки, чтобы понять, что выгоднее будет для Вас.

Параметр КП - учитывает срок страхования транспортного средства. Коэффициент КП может быть понижающим в зависимости от срока страхования или равняться единице и применяется на договора владельцев в следующих случаях:

- при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации;

- при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, следующих к месту регистрации, на срок следования к месту регистрации.

Исходя из этого, срок действия полиса ОСАГО на транспортные средства, следующие к месту регистрации, а также к месту проведения технического осмотра может составлять до 20 дней включительно. В этом случае будет применяться коэффициент КП = 0,2.

Примечание: Для всех остальных случаев, коэффициент КП при оформлении полиса ОСАГО для владельцев транспортных средств, которые зарегистрированы в Российской Федерации не применяется! Не путайте данный коэффициент с коэффициентом КС, который дает скидку за период использования ТС. Таблица коэффициентов КП (вставить)

КС - это параметр, который учитывает период использования транспортного средства. Коэффициент КС может быть понижающим, если ТС не используется в течении всего календарного года, а эксплуатируется только определенный период времени. Например, автомобилист пользуется машиной только летом, а зимой предпочитает не ездить.

Таблица коэффициентов КС (вставить)

Как видно из таблицы, минимальный период страхования равен 3 месяцам, тогда понижающий коэффициент составит 0,5. При эксплуатации автомобиля 10 и более месяцев коэффициент КС = 1.

Коэффициент КС не применяется на договора владельцев, если: транспортное средство зарегистрировано за пределами Российской Федерации;

- договор ОСАГО заключен на условиях «следование к месту регистрации»;

- транспортное средство собственник, которого является юридическое лицо, за исключением транспортных средств, технические особенности которых не позволяют их использования в течение всего года.

Коэффициент КС может быть применен, как понижающий, только к «сезонным транспортным средствам», таким как: поливочные автомашины, снегоуборочные комбайны, сельскохозяйственная техника и прочие специализированные транспортные средства. Если технические характеристики транспортного средства позволяют использовать ТС в течение всего года, то договор ОСАГО не сможет быть заключен на условиях с ограниченным периодом использования.

Примечание: Период использования в пределах срока действия договора страхования, указывается в Заявлении, срок действия договора страхования при этом должен составлять 1 год для условий, предусматривающих «период использования». Период использования не подлежит разбиению и является непрерывным в течение 3-х или более месяцев.

КМ - это коэффициент мощности двигателя транспортного средства, измеряемой в лошадиных силах и так же использующийся в формуле для расчета стоимости полиса ОСАГО. Все необходимые для расчета данные так же сведены в установленную Центробанком России таблицу.

Таблица коэффициентов КМ (вставить)

Мощность силового агрегата влияет на стоимость ОСАГО только в категориях B и BE. Информацию о мощности транспортного средства можно найти в следующих документах:

- Паспорт транспортного средства (ПТС);

- Свидетельства о регистрации транспортного средства (СТС).

В случае если в документах на ТС мощность двигателя указана только в киловаттах, то при перерасчете в лошадиные силы используется соотношение 1 кВт = 1,36 л.с.

Теперь самое интересное… Давайте на примере рассчитаем полную стоимость полиса ОСАГО. И так, допустим, что автолюбитель проживает в городе Москва, 22 лет от роду, имеет стаж вождения 1 год и является собственником автомобиля отечественного производства с 98 сильным мотором. Срок заключаемого договора составляет 12 месяцев.

Заносим данные в нашу формулу. Базовый тариф укажем по верхней границе «коридора», сумма которого будет ровняться 5436 рублей. Территориальный коэффициент для Москвы будет равен 2. КБМ на первом году, соответственно ровняется 1, а вот параметр КВС (возраст-стаж), согласно таблице будет 1,77.
Далее указываем показатель КО. Так как водитель будет вписан в полис один, соответственно данный коэффициент также будет ровняться единице.

Учитывая, что транспортное средство будет эксплуатироваться круглогодично, показатель КС будет на уровне одного. Так же, единичку укажем и в графе КП, так как предположим, что машина стоит на учете по месту регистрации владельца. Ну и последняя графа - это мощность авто. У нас она составляет 98 лошадиных сил, и согласно таблице коэффициент будет равен 1,1 десятой.

Теперь осталось правильно все посчитать. Перемножаем все данные и получаем сумму. В нашем случае полис ОСАГО будет стоить 21167,78 рублей. Как мы видим, сумма достаточно внушительная. По логике простого обывателя она даже возмутительна, так ка человек думает, что он водитель молодой, да и авто не спорткар, но Мы уже знаем, как формируется цена и как говорится – это факт.

Для сравнения давайте посчитаем водителя с другими данными, а именно:
Предположим, водитель зарегистрирован в городе Сызрань Самарской области, живет там с рождения уже 48 лет. Автомобилем управляет 20 лет. В данный момент владеет машиной Infiniti FX45 с 315 «лошадьми» под капотом. На протяжении всего водительского стажа ни разу не попадал в ДТП. Заносим данные в нашу «таблицу» и даже невооруженным глазом видим разницу в коэффициентах, только Базовый Тариф остался практически тот же. Теперь перемножаем, и продолжаем удивляться. Цена полиса водителя со стажем на мощном автомобиле и проживающем в провинции составила всего 4496,66. И это тоже Факт.

Да, изначально такая разница в цене вызывает возмущение, ведь практически у всех автомобилистов перед глазами всплывает сравнение страхуемых автомобилей, но здесь стоит уточнить, что коэффициент мощности является повышающим только до 150 лошадиных сил, далее, будь двигатель хоть «пятистасильный» значение будет оставаться постоянным, а именно - 1,6., но ключевую роль в формировании цены ОСАГО, как мы видим, все-таки играют остальные значения.  

И так, подводя итого всего выше рассказанного, хотелось бы отметить что, не смотря на, казалось бы, сложную терминологию, все намного проще чем, кажется на первый взгляд, и каждый автолюбителе может даже на простом калькуляторе, рассчитать примерную стоимость страховки.